宜信宜人贷总经理方以涵

　　前几天我用Uber叫车，居然来了一辆BMW 7系，司机是一位有钱的年轻美妈，她一路上跟我讲她的家庭、她的生活，非常的open，她说她开Uber不是为了挣钱，而是为了好玩。

　　这一程我只花了10元车费，就享受了美女司机和高档车的服务体验。这样不可思议的事情，现在正逐渐成为大众生活中的日常——人们出去旅游，可以在Airbnb预定一个温馨有风情的民宅;家里需要打扫卫生可以在Taskrabbit上找个勤快的阿姨;出门在外可以用DogVacay找个靠谱的寄养人帮忙照看宠物;晚上加班可以用滴滴专车、Uber叫一辆好车舒适地回家;需要资金周转，可以在Lending Club用更低的成本申请借款……这就是共享经济，一种新常态。

　　共享经济通过互联网打破空间地域限制，连接碎片化资源，有效整合，提升互动和交易的效率，重塑了人与人之间的关系，让资产、资源、技术、服务的所有者，能够通过第三方平台分享给有需求的人，从而获得利益;被分享者可以用更低的成本，更便捷的方式，获得更有品质的服务。

　　而共享经济带来的这一切美好的体验，都是建立在信用的基础之上。通过互联网共享资源，不可避免地会产生一定风险，解决用户之间、用户与平台之间的信任问题是共享经济的关键。这点我们从各个平台的宣言即可看出——Taskrabbit：致力于帮助用户与值得信任的友邻建立联系;Airbnb：致力于创建一个更友好、互信的世界;Uber，提供有信誉的城市拼车。

　　对于衣食住行等普通场景，共享经济提供给了用户更多的选择空间，如果用户对某次叫车服务的体验并不满意，可以下次不选择这个司机或者换一个打车软件;如果用户对某个预定的民宿不满意，那么下次他可以不再选择这家的房子就可以了。

　　但对于互联网金融来说，没这么简单。互联网金融是一种独特的共享经济，其本质还是金融，而金融是严肃的事情。互联网金融平台与用户产生的每一笔交易，都牵扯到用户切身的经济利益。

　　就比如我们宜人贷的用户，他可能一开始先试探性的在我们平台上出借1000元，过了几个月，因为他每期都能看到正常回款和收益，觉得还不错，他后续可能就会投入更多的资金，第二次就一下子投进来100万元，而这可不是一个小数字。

　　用户对我们寄予如此重大的信任，我们作为平台，不仅仅要解决信息对称的问题，更需要讲信用，必须要用专业严谨的风险控制来保障交易安全。

　　关于风控，已经上市的Lending Club是怎么做的呢?在美国，借款人通过Lending Club提交借款申请后，Lending Club可以通过专业的征信局调出借款人的基本信息，再参考FICO信用分数，结合其内部的评分标准，对借款人打分进行风险定价，审核通过后，借款标的就会展示在Lending Club官网，同时在SEC注册。在Lending club平台上的借款如果出现坏账，损失将由投资人自己承担，但如果是欺诈则由Lending club回购。由于美国的征信体系较为完善，所以整个风控模型的设立和实现并不难。

　　然而在中国，互联网金融所面临的挑战非常巨大，特别是在国内信用体系和监管政策都还在建设完善之中，大众对互联网金融的认知还不够全面深刻的背景下，我们的客户获取成本相对比较高，对信用数据的获取和筛选难度非常大，而且互联网环境下的金融所面对的欺诈手段更多、欺诈技术变化更快，我们必须不断优化升级风控技术，同时还要具备风控创新能力，在金融的严谨性和用户体验之间找到平衡点。

　　互联网求快，而金融求稳，二者看似原则不同，但实际上并不矛盾。最简单的例子，赛车比普通车辆的速度更快，而其制动系统的材质和科技含量也比普通车辆更讲究，性能更好。

　　互联网与金融的结合，绝不是把线下的业务单纯搬到线上来做，而是需要利用互联网的思维和技术来对金融业务模式和流程进行重新定义。

　　宜人贷是专注做个人信用借款与理财咨询服务的线上P2P平台。那么我们首先要考虑的就是，未被传统金融覆盖到的人群最大的痛点是什么——

　　对于借款人来说，通过传统渠道申请借款，申请门槛高、手续繁琐、等待周期长。因此他们希望能从门槛更低的渠道获得更加便捷、高效的服务，减少等待的焦虑和资金的空档期，快速借到钱。

　　对于理财人来说，通过传统渠道理财，风险较低的要么是起投资金门槛高、要么是收益太低不理想，而风险较高的，收益往往又非常的不稳定、不可控。而且传统理财渠道的申请、支付和退出的流程，很多也比较麻烦。因此，理财人需要风险相对较低，收益相对比较理想和稳定的投资方式，而且操作起来要便捷，节约时间成本。

　　总体来说，我们要解决的问题主要有两个：一是建立信任;二是优化体验。

　　首先，信任有两个层面的含义：一是指找到有信用的优质借款人，释放借款人的信用，建立借款人和理财人之间的信任;另一层含义是指，做有信用的平台，建立理财人和平台之间的信任。

　　宜人贷将目标借款用户群体定位为有互联网行为的、收入稳定的、信用良好的城市白领，专注优质资产。我们为什么一定强调要有互联网行为呢?因为我们是用互联网的方式去做金融，只要用户将他的网络足迹授权给我们调取解析，就可以直接在线上快速勾画出借款人的肖像，用互联网的效率来实现用户的需求。

　　传统审核流程信息填写超过40项，需要扫描纸质资料上传，等待时间平均为一周左右，期间可能还要求用户必须进行线下的核实验证。

　　而宜人贷第一个在国内实现了借款和理财全流程线上操作，更是推出了全球首款P2P借款App，并实现借款全流程在移动端的操作，让用户无需东奔西跑，用手机就可以借钱。

　　不仅如此，宜人贷推出的极速模式通过大数据征信系统，仅需用户简单三步操作，无需上传任何纸质资料，快速解析用户授权的在网上可以实时抓取的大数据，结合反欺诈数据库和智能决策引擎，实时进行信用审核，仅需10分钟即可完成批核。这在国内外来说，都是首创，重新定义了借款审核流程，并树立了在线借款速度的新标准。

　　当我们通过移动互联网技术创新、大数据风控创新，迅速释放了借款人的信用价值后，宜人贷的债权规模实现了迅速增长。这要求我们必须用更好的服务去吸引更多的理财人来平台上出借。截止到2015年5月初，极速模式和宜人贷理财App累计交易促成金额双双突破10亿元，宜人贷累计注册用户超过400万，累计交易促成金额超过50亿元，预计最快在今年年底，宜人贷将很有可能成为一个交易规模达到百亿级别的平台。

　　我们做过一些调研，也与很多用户做过面对面的沟通，当我们问用户是出于什么样的契机选择来宜人贷进行出借的时候，有的用户说是因为朋友推荐;有的用户说是因为宜人贷是宜信旗下的，大品牌有保障;也有的用户说是因为用宜人贷理财App投资操作很便捷很省心，不用随时盯着，到期自动就会显示收益。但是整体来讲，P2P的投资人群对风险的理解还不够，他们中的有些人甚至还存有一些投机心理，趁着一个平台还稳的时候，早投早撤。

　　在中国，个人信贷市场的潜能还没有被完全地释放出来，中国国民的信贷占GDP占比和发达国家相比要低很多，而这里面很多需求被传统金融服务覆盖的占比更少。这个市场规模，至少是在万亿级别。共享经济是互联网的一个新常态，但是由于互联网金融的特性加上国内信用体系还不完善，互联网金融在共享经济下所面临的挑战非常巨大。 P2P平台必须具备足够专业的技术水平和不断创新的风控能力。

　　如果监管不到位，行业不规范，有些互联网金融从业者不专业，那么，P2P这个共享经济可能让很多用户受伤，严重影响这个垂直领域的健康发展。监管部门、行业协会、各从业者需共同努力，注重金融的独特性，真正把这个互联网金融共享经济生态圈建好，让客户了解P2P属性，放心的参与，从而享用P2P给生活带来的帮助。