导语：方以涵的目标，是要做线上P2P平台的第一，不管是从量还是从用户数目来讲，他们有非常细致的计划。

“目前，50%以上程序员相对集中在北上广深，年龄大多在25~35岁之间，6成未婚且多为男性，他们最大的需求是结婚、买车、装修、旅游，以及很多其他大额的需求。”宜信宜人贷总经理方以涵表示。基于数据分析，宜人贷针对程序员人群推出了“码上贷”，后期，宜人贷还会针对更多不同的细分市场推出个性化服务，让都市白领享受更高的生活品质。

探索转型以来，宜信的总体战略是花5年的时间成为中国互联网金融的行业标杆，而宜人贷是宜信为税后月收入4000元以上、拥有良好信用的都市白领提供信用借款咨询服务的重要品牌。

图片：宜信宜人贷总经理方以涵

“从细分客户群来看，宜人贷整体来讲是面对收入比较高的年轻客户群体。”方以涵进一步解释道。

2012年上线至今，宜人贷累计放款金额已经超过10亿元。而宜人贷又在尝试把目标用户进行更精细的划分，于是“码上贷”应运而生。

快速迭代的互联网氛围催生“码上贷”

“码上贷”的诞生很偶然。有一次，宜人贷的一个产品经理，被宜信安排到清华参加市场营销高级研修班。其中，这位产品经理需要通过做项目，研究其客户的画像。在这个过程中，他通过分析客户的数据，发现其工薪阶层的用户中竟有8%都是IT人士。

随后，宜人贷进一步对这些客户进行分析，发现在这些IT人士中，月收入超过5000元的占65%以上，其中76%的程序员学历在本科以上，而且也都是在大城市。工作稳定、收入较高，有置业、装修等需求，这显然就是P2P平台需要的安全的客户人群。方以涵表示：

“从过去的数据来看，我们的客户里面IT人士表现的风险数据是非常好的。我们公司里的员工也是，这些IT从业者的工资都是越来越高，市场供不应求。”

嗅到这个商机之后，宜人贷很快就推出了针对程序员的产品——“码上贷”。“宜人贷是典型的互联网公司，鼓励创新、试错、快速迭代，用数据来测试。现在实行项目制，每个同事都可以出来立项去尝试。”方以涵进一步解释，宜人贷鼓励员工去试错，提供预算支持员工去尝试一些短期项目。

宜人贷的另一个特点就是不断深挖细分人群。“码上贷”是专门为从事IT互联网产品、技术等相关工作的群体，开辟借款绿色通道，提供个性化的服务，借款门槛和资金成本都非常低。“这是我们个性化服务中间的一个产品，以后我们可能还会推出面向其他人群解决其他需求，比如装修，甚至更小的一个需求。”方以涵畅想着。

不过，方以涵也指出，“码上贷”还有很大的提升空间，“应该在各个环节，包括申请的过程，可以少提供资料;包括审批的过程可以简便。可以多利用移动端，手机上点两下就能完成借款是我们追求的目标。”

静心做好风控

2011年，在美国发展的方以涵有了回国创业的想法，与宜信公司CEO兼天使投资人的唐宁沟通后，唐宁成功劝说方以涵加入宜信先了解中国市场再创业。

方以涵在美国，有丰富的搜索引擎、互联网产品和营销方面的经验。方以涵到宜信后不久，就迎来了2012年、2013年互联网金融热潮。

“互联网金融，尤其是借款，人的衣食住行、金融需求是非常大的需求。首先市场是非常大的，美国也是万亿级市场，我认为中国也是有万亿级这么一个非常大的市场。”方以涵看到了互联网金融的前景。

2014年互联网金融爆发，互联网巨头、银行、券商等企业蜂拥进互联网金融。方以涵也感受到了压力：“从整个行业来讲，玩家很多，良莠不齐，如何在风险能控制的程度之下，把业务做大是关键。金融的核心还是风控，需要一些时间的验证。”

这3年来，宜信也发生了巨大的变化，方以涵感叹，“我来宜信的时候只有8000人，现在是30000多人。很多产品是宜信当年的‘小矮人’，现在成为‘白雪公主’，宜人贷也正在成长为‘白雪公主’的过程中。”

方以涵的目标，是要做线上P2P平台的第一，不管是从量还是从用户数目来讲，他们有非常细致的计划。