方以涵：我记得今年5月在美国的LendIt峰会上，一位美国的P2P从业者说，在中国的信用体系下，P2P平台无法实现互联网大数据技术。我想说，宜信宜人贷已经证明了他的这个观点是错的。宜信宜人贷在线上作风控，一方面借鉴了宜信多年来服务百万用户的所积累的经验和数据，另一方面宜信宜人贷在基于互联网数据的风控技术上，做了很多非常前沿的探索和创新。

　　业界有些观点认为，在线上做个人信用审核的风险更低，有些观点认为线上信审的风险更高。在我看来，如果将线下传统的信审流程直接照搬到线上，那么线上的客户获取的精准度可能要比线下低，而且线上用户的造假成本的确也是比线下面对面沟通的用户要更低，这样在身份识别和信用资质的验证上，线上要面临比线下更多的挑战。然而这样的线上风控是缺乏互联网基因的，不能作为线上风控的典型，而且从操作的严密性和流程的简便性来说也不够好。

　　我们跳出了传统的信审流程必须提交工资流水、征信报告这些环节，而是用互联网思维来解决这个问题：“如何让优质客户更快地在网上借到钱?”实际上，宜信宜人贷的目标借款用户是收入在中高水平的城市白领，这些用户都是有互联网行为的，他们的身份和信用资质，完全可以通过日常在互联网所产生数据来进行验证。

　　基于这个理念，我们推出了宜信宜人贷的“极速模式”：用户只需要用手机在宜信宜人贷App简单输入很少的信息，授权宜信宜人贷验证用户的社交数据，就可以在10分钟之内快速完成审核，不需要提交任何收入证明材料以及信用报告，而是通过互联网大数据技术来进行风控。

　　从目前的数据来看，“极速模式”信用审核的精准度很高，上线以来，用户的每一期还款表现都非常自觉。在我们没有主动进行大规模宣传的情况下，截止到9月底，“极速模式”的放款金额已经超过2亿元。(编者注，截止发稿日，极速模式累计放款金额已突破3亿元。)

　　未来，我们还会基于互联网技术，不断进行风控创新、服务创新。为中国更多的白领借款用户释放信用价值。

　　声明：频道所载文章、数据等内容纯属作者个人观点，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。