[线上互联网化，线下金融化]

　　

　　随着市场的分化，专注于不同客群的P2P企业将在业务模式、业务流程、风险控制、市场策略等方面展现出更加明显的差异。专注于线下业务的平台将与民间小额信贷企业结合甚至趋同;线上P2P企业则更加倾向于扁平化的平台化路线，风格愈加短、平、快。 从P2P的市场形态而言，未来的线上市场和线下市场将出现明显的划分：线上将互联网化，以轻为主;线下将更金融化，越来越重。

　　

　　[行业垂直细分化是大势所趋]

　　

　　移动互联网时代P2P面临很多机遇和挑战。如何实现P2P平台互联网化是个颇具深意的课题。在前移动互联网时代，以银行为例，贷前通常需要采集新用户百余项个人信息，再基于此进行风险建模;而如今，依托移动互联网，可参考的用户信息大大增多，P2P平台根据用户信息进行画像，再对其进行用户细分，针对不同的行业用户推荐或者量身定制相应的借款服务。以宜人贷推出的一款专门针对程序员的借款服务码上贷为例，其核心思路就是针对程序员群体设计的定制化服务。

　　

　　P2P行业平台甚多，竞争也渐趋激烈。从这个思路我们可以想像未来会有平台朝着细分领域去做切入，可能会出现精细到某一类人群服务的平台，如专门为女性服务的平台、专门为学生服务的平台等。不难发现P2P企业面临转型，精细化、专业化是必然趋势。

　　

　　[基于数据和技术做风控创新]

　　

　　P2P平台以解决借贷双方信息不对称为使命，而借助移动互联网生产更多真实信息的天然属性，如今的P2P平台可通过采集用户移动互联网信息和行为，进一步消解信息的不对称，有效规避信用风险和操作风险，促进平台的健康发展。移动互联网技术可全方位搜集到用户的信息集合，不仅提供用户“是谁”、“从哪儿来”、“到哪儿去”，还能提供用户的“所在”及“所知所感”。手机上记录用户行为的各类移动终端沉淀了大量的用户数据，P2P平台可以通过这些数据进行预测，结合技术手段规避风险。

　　

　　以宜信宜人贷为例：首先，宜人贷手机客户端通过授权可获取用户信用卡账单信息、电商及社交数据，并进行交叉验证;同时，还可识别用户行为：如用户存在提交内容时多次删改、申请人与使用的手机信息多次不匹配等异常行为，便可锁定可疑人员，进行重点监控。在风控技术创新方面，宜信宜人贷正在做非常前沿的尝试：相对于传统信审方式需要大量人力和时间来做的电话征信和实地考察征信，宜信宜人贷基于各种渠道数据，优化风控模型和审批流程。最近，在宜人贷借款APP上推出了10分钟快速审核的新借款服务“极速模式”。据悉，通过“极速模式”申请借款，用户仅需要授权提供一些简单的信息，填写极少的个人资料，就能非常便捷地使用手机完成申请全过程。

　　

　　互联网渗透一切颠覆一切，相信对于P2P行业也是如此，各大主流平台和野心勃勃的“搅局者”纷纷拉开线上市场抢滩大战。深耕垂直细分市场，运用移动互联网的优势，借助大数据及技术创新持续提升服务的互联网化，这些技能，P2P平台你get到了没?