传统行业以金融为例，在与互联网的“加和”历经创新、阵痛、借鉴、突破、融合之后，“互联网+金融”已然深刻改变了传统金融的经营模式和经营格局。近年来不断涌现的新兴服务和模式：第三方支付、手机银行、手机理财、互联网货币、P2P、众筹，让“互联网+金融”的力量一再彰显，也让更多的“长尾用户”享受到了普惠的金融服务。

尤其在今天，伴随着移动互联网和大数据技术的成熟及应用，互联网金融更将迎来几何倍的爆发式增长。企业如何持续依靠技术驱动进行创新性发展？大数据如何助力企业的精细化运营？4月8日，国内第三方消息推送服务商极光推送联合宜信宜人贷、中国社会科学院金融所银行研究室及金融大数据公司量化派在3W咖啡举办了一场科技沙龙，探讨“大数据下的互联网金融精细化运营”话题。

会上，宜信宜人贷CTO段念以宜人贷推出的国内首个大数据信贷产品——“极速模式”为例，解答了关于“互联网+P2P”，那些已经发生的、正在发生的、将要发生的。

宜信宜人贷CTO段念

互联网+P2P不是线下的搬运工

P2P是个充满挑战的行业：隐性门槛极高、充满机遇却也暗藏风险。特别是在中国现有信用体系不健全和行业监管缺失的前提下，P2P的行业环境更加鱼龙混杂。

近年来随着P2P平台挪腾线上，欺诈成本降低、欺诈手段变换，平台的信审和风控机制也亟需迭代，为线上P2P平台提出了严峻的命题要求——不但要引入线下的规则作为参考和经验，更要广泛采集用户信息和行为，来打造全新的信审和风控模型。

极速模式国内首款大数据信贷产品

2014年4月，宜人贷推出了国内首款大数据信贷产品——“极速模式”。这是一款面向具有“充分互联网行为”人群的手机借款服务。

在“极速模式”下申请借款的人群，至少需要满足两个条件：一，拥有信用卡以及接收信用卡电子账单的邮箱；二，拥有电商网站的账号及真实的交易记录。

采集信用卡账单及电商网站信息后，系统结合用户提供的个人信息——如手机号、姓名、身份证以及银行卡，将这些数据放入后台的反欺诈系统，反复交叉验证用户数据，作为判断是否授信以及衡量授信额度的依据。

上线一年来，“极速模式”现已达成“1分钟授信，10分钟审核”，最快当天到帐、额度最高十万元的快速借款。目前累计放款突破9亿元，为超过百万的用户提供了信用评估服务。

极速背后线上之上

开发“极速模式”的初衷，是基于宜信九年服务百万用户的风控经验，更是联合宜人贷“线上”和“指尖”科技达成的创新成果。

互联网要求“轻”而“快”，用户的痛点是“快速”和"便捷"；金融要求“缜密”和“严谨”，企业的痛点是风险控制。落地到“互联网+P2P”的命题下，则是用户渴望“输入信息少、审批速度快”和企业希望“审批信息多、过程更翔实”；看似对垒的两方需求，如何通过互联网和移动互联网技术来解决？

第一，线下信息如何转移到线上？

凭借互联网技术，线下所需提交的信息有了更高效的采集方式。原本动辄四、五十项信息的手工填写，如今只需要用户简单的信息录入和“授权读取”操作，系统便能够自动完成。

以通话和信用卡账单为例，原先需要用户本人去营业厅和银行查询、打印并提交，如此一来用户体验很差，二来人工审核造假成本也较高；现在，通过“极速模式”，只需要录入信用卡账单的接收邮箱及手机号，不但系统可以秒读信息；而且信息可以迅速放入反欺诈模型中进行识别校验。

第二，更广泛的信息搜集渠道。

除此之外，“极速模式”背后有一套代号为“蜂巢”的信息抓取系统。我们从不同维度采集用户信息，比如电商网站以及一些散落在互联网上的边缘性信息，用来丰富用户形象，以得到更精准的数据分析结果。

第三，更多重的甄别手段。

互联网技术的发展，尤其是移动互联网技术的发展，为我们收集更多纬度的信息，实现多重甄别提供了技术上的可能。

例如，手机App可以自然地提供用户的地理位置等信息。如此一来，恶意造假的黑中介造假成本便大大提高了。一旦黑中介通过手机客户端提交借款申请，我们便可以基于其地理位置进行数据分析，针对提交频率高、逾期率高的地点进行额外的风险观察，从而建立基于地理位置的黑名单区域。

线上和指尖是未竟之境

互联网和移动互联网技术帮助企业获得更广泛和真实的用户数据、更多重的甄别手段，P2P平台基于此将陆续展开大数据下的精细化运营。

据CTO段念介绍，宜人贷“极速模式”较之以往模式不但快的多、轻的多，而且逾期率也非常低，未来会进一步推广和迭代。

接下来，宜人贷会朝着“线上”+“指尖”的方向继续前进，在“未竟之境”通过技术手段持续提升平台效率，为更多的借款人和出借人提供高效优质的金融服务。