用能力和毅力开启中国信用密码，宜人贷深耕金融科技，始终走在行业前端

　　信用问题一直是中国很难解决的巨大的社会问题：中国的法制体系不健全，欺诈成本偏低是诱发信用危机的主要原因;而另一方面中国的征信体系不够完善，信用数据缺失，征信报告覆盖人群仅20%-25%。会议指出，如何有效识别、全面记录每个人的信用状况是开启中国信用密码的金钥匙，宜人贷始终以解决这个巨大的社会难题或持续地为解决这个社会难题贡献方案为使命。

　　宜人贷CEO方以涵表示，宜人贷早在创立初期就提出中国需要创出一套适合自身需求的信用评价工具和体系，运用科技的手段挖掘客户全方面的数据信息并建立关联，让更多的客户获得建立信用和释放信用价值的机会。这种模式区别于发达国家惯用的传统征信模式，其关键在于引入了更为先进的科技手段挖掘数据、运用了更为强大的数据分析体系寻找数据关联性的能力。至今宜人贷已走在国内乃至国际金融科技领域前沿。

　　宜人贷COO曹阳列举了这样一个例子，宜人贷为了掌握客户的收入能力，需要审核借款客户的银行流水，从最早采用的传统的客户提供银行流水证明，到远程登录客户电脑查阅，到如今获得客户授权系统自动抓取，每一次进步的背后是巨大的科技支撑，而每一次进步所带来业绩的增长和坏账率的降低都将体现在宜人贷完美的成绩单上;不仅如此，客户体验也伴随科技进步而不断优化。这样的案例在宜人贷不胜枚举，宜人贷在攻克一个个技术难题的过程中获得了能力的显著且持续提升。曹阳表示，目前宜人贷已实现了从金融行为、工作学历、网络行为、社交行为、乃至GPS定位等几十个维度对客户进行深度数据抓取和分析，未来这种数据抓取和研究还将不断持续，将不断扩大并覆盖到更多未被覆盖的金融客户和金融需求。

　　宜人贷将凭借金融科技能力，开启国内消费金融万亿级蓝海

　　自2007年消费金融在广东地区开始试点，直到2015年才进入迅速崛起时期，这体现在其盈利能力、客户群体、投资规模都呈几何增长之势。这种爆发级的增长态势源于：

　　一、 政策利好。克强总理在2016年政府工作报告中提及“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”，同期政府各项工作规划中也将加大消费信贷创新支持力度列为工作要点。

　　二、 市场潜力巨大。从消费信贷占总贷款余额的比例来看，目前中国的比例只有20%左右，而发达国家在50%左右，远远未到饱和阶段，行业空间还很大。数据显示2016年中国消费信贷规模预计在23万亿，2019年预计将超过41万亿。

　　三、 参与主体和业务模式多样化。中国的消费金融市场已形成由银行、消费金融公司、小额信贷公司、电子商务公司等参与的多元化、多形式共同推动的消费金融业态。

　　宜人贷COO曹阳提出消费金融行业的推动，其本质是大众消费观念和习惯的转变，而科技的运用是加快这一转变的催化剂。拿住房贷款来说，目前住房贷款占据了国内居民信贷的75%，伴随住房贷款的推动，国人对于自身购房能力的评估标准早已由全额支付能力转变为首付款支付能力和尾款的偿还能力，未来这样的转变将会在更多元的领域发生。宜人贷凭借多年累积的强大的金融科技能力，已经开始布局各大消费领域，并已探索出若干成功的合作模式。合作成功的关键来自于：

　　一、 宜人贷拥有全球领先的金融科技能力，可以实现金融服务的普及性，换句话说，宜人贷所提供的金融服务可以覆盖更多未被挖掘的且有金融需求的群体。

　　二、 宜人贷创新的产品理念，能够充分发挥且将持续挖掘金融科技的魅力，让客户获取金融服务的便捷性和体验感不断优化。

　　三、 宜人贷作为国内首家且目前唯一一家登上公开资本市场舞台的金融科技公司，其严格的数据安全标准和高度透明化的信息披露机制，让合作伙伴和客户对宜人贷的信任和信心倍增。目前宜人贷安全水平已达国家等保三级，符合银行级别的安全标准;而经历过严格的上市审查考研的宜人贷，在信息披露方面也堪称行业典范。甚至有些投资人说，在中国一些上市银行的招股说明书中，都看不到这样的透明度。

　　四、 宜人贷善于合作，擅于为合作者创造价值。宜人贷作为第三方金融机构，在平台定制化的灵活性上具有很大优势;同时宜人贷凭借平台强大的兼容性和科技、金融领域的人才资源，可以兼顾合作伙伴在金融和科技的双重需求。试想，当金融科技与大众消费做到无缝对接，大众任何消费都只需支付商品或服务价格的20%-30%，这意味着国民消费能力得以巨大提升，内需也将会被有效拉动，与国、与民、与行业都具有非凡的意义，宜人贷有能力、有义务引领金融科技行业与消费领域的合作升级。

　　举例来讲，你去4S店买车，付款的时候销售问你是否需要办个分期，你其实特别感兴趣，但销售接着提到，需要你提供户口本、住房证明、收入证明等一大堆材料，然后递给你一张密密麻麻看着就不想填的申请表，你的感受会是怎么样的?也许你会因此而选择放弃;而与宜人贷合作搭建的消费信贷借款场景，可以很大程度上避免上述的尴尬。基于宜人贷创办近5年来以及宜信10年的数据积累，宜人贷构建起来一套非常强大风控模型，在风控模型的支持下，最快可以实现几分钟批核、30分钟极速资金到账。这样的技术优势对于合作方而言是非常看重的，既不影响消费过程中的用户体验，同时还满足了用户的消费金融需求，提升了用户的消费能力。从普及性的角度讲，当你进入任何一家4S店都能享受这样快捷的金融服务，当你周围的朋友都是以三成的首付提早享受到了驾驭新车的快感，你还会苦苦攒钱、停滞不前吗?消费欲望随着金融科技的加入被无限激发了。

　　宜人贷计划在资金端引入传统金融机构的合作

　　在宜人贷的战略蓝图中，赫然出现了商业银行的身影。宜人贷CFO丛郁表示，宜人贷与银行的合作也非首次，早在2015年初，宜人贷就与广发银行就资金存管达成实质性的合作，成为首批完成银行资金存管的平台。未来几年中，宜人贷将把银行间的合作放在一个极高的战略地位，银行会作为资金出借方出现在宜人贷的平台上。

　　会议提出，银行作为典型的传统金融机构，创办之初的模式就注定无法服务到所有的小微客户，其运营成本也不允许它投入大量的人力去维护这一部分客户。在移动互联网的高速发展之下，传统的二八定律已经不那么适用了，长尾的价值在移动互联网催生的扁平化触点之下，愈发被行业各方看重。而对于银行而言，放开心态，开拓新的业务模式，丰富资金运用渠道，通过合作将业务范畴触及到以往未能服务或未能充分服务到的蕴含巨大能量的小微价值人群。

　　对于网贷平台而言，资金成本是一个常被提及的话题，在商业模式可持续的前提下，包括平台自身的获客成本、运营成本及风险成本等，都会综合体现在借款人的借款费率上。而通过引入相对低价的银行资金，使得平台整体资金成本有所下降，最大的受益人其实还是借款人;另一方面资金成本的降低也有助于吸引更多更为优质的借款客户;对于平台而言，良性的循环体系，快速的交易促成和知名度的建立，有助于平台持续健康发展。

　　毫无疑问，这将是一个三方共赢的局面。正如“十三五”规划《纲要》提到的“健全以商业性金融、开发性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互补充的金融机构体系”，在政策的扶持与第三方金融机构业务规模高速发展的业态下，作为传统金融机构的银行与第三方金融机构未来的合作势必会愈发紧密，而宜人贷率先提出的这一战略，再一次走在了行业及商业模式创新的前沿。